做保险业该做、能做的
编辑：绵阳保险综合服务网 发布日期：08-09-28 点击次数：
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9月25日，巨灾风险管理与保险国际研讨会在四川召开。在此之前，四川512大地震发生之后，承办方之一的中国保险学会已召开多次座谈会，组织专家、学者就地震灾害保险保障展开研讨，并为制定灾后理赔原则提出了建设性意见。中国保险学会还专门成立了巨灾风险管理的课题组，在此次国际研讨会上递交了专题报告。
同一天，中国精算师协会在沈阳召开第九届精算年会，其中一个专题就是巨灾保险。
中国是世界上巨灾损失最大、巨灾风险最多的国家之一，但在巨灾保险补偿方面，中国与发达国家及世界水平相比明显落后。2004年，美国和加勒比海地区系列飓风共造成622亿美元的经济损失，其中的保险损失为315亿美元，占51%。来自瑞士再的数据表明，2007年，全世界因巨灾（包括自然灾害和认为灾难）造成的经济损失为706亿美元，其中保险损失为276亿美元，占39%。而在今年初我国南方地区雨雪冰冻灾害造成的损失中，保险赔付约占损失总额的3%。四川地震中，保险损失占比约为3%－5%。
因为不足，所以要努力跟上。
跟上的着眼点有很多，单单从保险行业来看，该做的、能做的又有哪些呢？
风险管理是保险业最基本的职能，也应该是最擅长的。而风险管理的前提是必须要对风险有全面的了解。上世纪六七十年代，地震高发期，我国商业保险停办，保险公司并没有相关的历史赔付数据可供参考；而中国比较全面的灾害及相关风险评估的数据都分散在气象、地震、水利、民政、海洋、测绘等多个部门，如何将这些数据有效统摄，成为巨灾保险产品费率制定的有效依据，这是摆在保险行业面前最迫切的课题。
往往说到这个问题，保险行业呈现出现的姿态是，这需要政府出面协调。这不假。但另一方面，路是走出来，如果不走，必定永远没有路。巨灾风险的信息、数据、资料收集、分析、整理，乃至于模型化管理，都是保险行业不得不做的事情。
许多国际机构、组织和再保险公司都建立了信息丰富、形式多样、功能强大的巨灾风险管理软件包和分析系统，提供全方位、多层面巨灾风险信息、咨询、培训和管理服务。512地震发生后，位于美国波士顿的巨灾风险建模公司AIR环球公司在5月14日就发布了该次地震导致的财产损失估计，其估计涵盖了家财险、企财险和建工险的损失。四川地震发生后，第一份相关的巨灾风险报告也是由瑞士再提供的。
在第九届中国精算年会上，关于巨灾保险的专题中，瑞士再北京分公司瑞山先生就提出，要了解风险，就必须要了解历史，“我们越了解每次灾害索赔的历史，我们对于损失的估计就越精准，可以有更加精确的定价、可以提取更加合理的准备金。”他也提到，当没有风险模型可用的时候，更需要了解损失的历史数据，在他看来，那是“永远不可少的数据”。
而中国保险业缺的就是这个，但不能永远缺。
另一方面，巨灾保险实在是一个太庞大的工程，如果没有强有力的法律支撑、没有政府的有效协调、有力的财政手段、没有完备的再保险体系，单单依靠保险业几乎是不可能完成的任务。但不管中国的巨灾保险制度最终如何建立，保险业承担销售和理赔服务是一种必然，如何有效地利用已有的经验，加强灾前的防灾防损工作，加强风险管理理念的推广，加强基础建设，提高保险渗透率，在数据采集、信息交换、分析指标体系、保单条款等方面制定出符合行业实际、能够被社会广泛认同的保险标准，做到产品被认可、服务被认可、信誉被认可，也是未来开展巨灾保险过程中，保险业必须面临的课题。
正像国际精算师协会主席David Hartman在第九届精算年会的发言中所说的“人们越来越需要一种在专业领域内积极主动地解决问题以造福大众的责任感。”作为以承担风险保障为己任的行业，中国保险业是否具备这样的“责任感”，是否愿意积极行动起来，在追求商业利益的同时兼顾社会责任，是否愿意在没有路的地方走出探索的路来，这是中国保险业能否在巨灾保险中发挥作用的大前提。
兵马未动，粮草先行。从这个角度看，此次国际研讨会意义更大。
来源：中保网·中国保险报 记者 张春生
